أحد المنتجات المهمة التي تسابقها البنوك لتقديمها هي نتاج برنامج دفع الديون. لكن هل فكرنا سابقًا في دراسة العمل والبحث عنه قبل أن نبحث عنه؟ مع العلم أنه بمجرد ذكر كلمة البنك ، فإن الأموال الوفيرة تتبادر إلى أذهاننا وأننا نستطيع دائمًا طريقة القيام بهذا الباب لتحقيق حلم لنا أو حتى رغبة معينة في الاستثمار. ولكن دعنا نتعرف على المزيد عن عمل البنك. إنها مؤسسة مالية تودع الأموال وتوفر قروضًا بالإضافة إلى العديد من العمليات المالية نيابة عن الأفراد أو المؤسسات الأخرى. نتيجة لذلك ، تتلقى عائد مالي محدد. مع العلم أن شكله الآن جاء نتيجة لتطوير العديد من الأشكال الأولية ، كان مظهره الأول في إيطاليا. عندما أودعت كبار الأثرياء والتجار أموالهم في الخدمات المصرفية مقابل عائد مالي محدد ، بقصد حماية أموالهم من السرقة ، وكان هذا البذرة التي نمت وأصبحت نظامًا ماليًا متكاملًا. مع العلم أننا نبحث غالبًا عندما نريد تمويل المشروع ، ولكن مع زخم الحياة ، قد نتعثر في دفعه ، وتتراكم الأقساط وتضاعف الفوائد. خاصة إذا كان أكثر من جانب واحد. وبالتالي ، فإن أهمية برامج دفع الديون المتاحة في معظم البلدان ذات الأسماء المختلفة. ما هو برنامج دفع الديون؟
مفهوم برنامج دفع الديون
إنها واحدة من منتجات التمويل التي يوفرها البنك لغرض توحيد ديونك مع دائن واحد. هذا وفقًا للضوابط التي وضعها البنك المركزي. يحدث أن تجد نفسك تدفع أقساط متعددة لأكثر من جانب واحد يمكنك التعثر في الدفع وبدلاً من منع ديونك ، يمكنك زيادة ذلك. لكن استخدامك لهذه الخدمة يتيح لك اقتراض مبلغ من المال من مزود البنك. توفيت أقساط التأمين لجميع الدائنين وتبقى المدين لحزب واحد فقط. مع العلم أنه تم تصميمه لتلبية احتياجات العملاء من خلال دفع ديونهم مع أطراف مختلفة بهامش ربح تنافسي ، مما يعني أن البنوك تتنافس مع بعضها البعض من حيث هامش الربح الذي يحصلون عليه مقابل الخدمة. من المؤكد أن هناك العديد من الشروط التي يجب الوفاء بها للاستفادة من البرنامج ، بالإضافة إلى شروط الدفع المراد دراستها لتجنب التعثر.
شروط برنامج دفع الديون
تختلف شروط برنامج سد الديون من بنك إلى آخر ومن بلد إلى آخر ، ولكن هناك خطوط واسعة بين جميع البنوك تقريبًا:
- أن يكون مقدم الطلب في عصر معين ، وهذا يختلف من بلد إلى آخر ، ولكن معظمهم يتطلبون أنه قد أكمل ثمانية عشر عامًا ، وأنه لا يتجاوز عمره أيضًا.
- ليكون على رأس عمله ، وهنا تختلف البنوك أيضًا بينهما ، يطلب بعضها أن يكون مقدم الطلب عاملًا في إحدى المؤسسات المعتمدة مع البنك ، بينما لا يُطلب من الآخرين الموافقة عليها.
- تحويل الراتب الشهري لمزود البنك. حد معين من صافي الدخل الشهري للعميل ، وهذا يختلف أيضًا وفقًا للبنك ووفقًا للدولة.
- يجب ألا تكون الدفعة الشهرية للخدمة أكبر من إجمالي أقساط الديون للأطراف الأخرى.
- أنه دفع نسبة مئوية من الديون السابقة ، وهذه النسبة مختلفة وفقًا للضوابط التي يفرضها البنك المركزي في البلاد.
آلية برنامج دفع الديون
تختلف الطريقة التي يعمل بها برنامج دفع الديون من بنك إلى آخر ، بعضها إسلامي وبعضها تقليدي ، ويأتي الفرق في الطريقة التي تحصل بها على المبلغ الذي سيدفعه مزود البنك إلى البنك الآخر أو الدائنين الآخرين. يقوم بعضهم بتمويل شراء الأسهم المحددة من قبل العميل ، ثم يبيع البنك الأسهم للعميل بهامش ربح مضاف إلى السعر الأصلي ، ثم يبيعها العميل ، ويضع المبلغ كحساب قيد التشغيل مع مزود البنك لخدمة دفع الديون. وبالتالي ، يوفر البنك مزود الخدمة للأطراف الأخرى. ولكن تتم مشاركة معظم إجراءات الدفع ، حيث يتم حساب هامش الربح وفقًا لمقدار التمويل ، وبعد ذلك يتم حساب الدفعة الشهرية المراد دفعها.
ميزات برنامج الدفع الوادي
- توحيد الديون ، بما في ذلك أي التزامات أو قروض أو ديون على بطاقة الائتمان
- تقليل تكلفة الديون ، عندما تتراكم ديون بطاقة الائتمان ، على سبيل المثال ، على سبيل المثال ، لا يقتصر على هامش الربح المطبق على المبالغ المستحقة. تمويل مدفوعات الديون يقلل من هذه التكلفة.
- إن تحسين تقرير حالة الائتمان ، حيث أن العلاوة الشهرية لدفع هذا التمويل أقل من إجمالي الأقساط الشهرية للأطراف المتعددة ، وبالتالي تقليل فرص التعثر في الدفع ، وهذا يزيد من فرص النجاح في أخذ تمويل آخر.
- إمكانية الدفع المبكر ، وفقًا لضوابط البنك المركزي ، والدفع لمدة تصل إلى 60 شهرًا.
- الراعي غير مطلوب للحصول على القرض.
- إمكانية تأجيل الأقساط وفقًا للشروط التي وضعها البنك.
الأشياء المتعلقة بدفع الديون
هناك عصا من النفقات التي يجب أخذها في الاعتبار في حالة وجود منتجات دفع الديون ، وهي: الرسوم الإدارية ، والتي تقدر بنسبة واحدة من قيمة التمويل. تكلفة الدفع المبكر ، والتي تمثل تكلفة إعادة الاستثمار ، بطريقة لا تتجاوز تكلفة الفترة لمدة ثلاثة أشهر من الدفع. مع القليل من الفائدة المطبقة على التمويل العادي. قبل الحصول على الخدمة ولضمان سرعة الإجراءات ، من الأفضل التأكد من أن الأوراق والوثائق المطلوبة ، على سبيل المثال ، الموافقة على العميل والكشف عنها حول حجم ديونه مع إثبات الدائنين ، بالإضافة إلى أوراق التعريف والمستندات الأخرى التي يمكن أن تشير إلى البنك للاستفسار عنها.
أخيرًا ، يمكننا القول أن الدين يمكن أن يحل مشكلة ولكن مؤقتًا ، لذلك قبل التفكير في أي تمويل لاستثماراتنا أو تمويلنا لحل مشكلة الإسكان عن طريق شراء مشكلة في المنزل أو مشكلة النقل عن طريق شراء سيارة واضحة ، يجب أن يتم تطوير فترة من الوقت للدفع ، وإلا فإننا سنقع في دوامة الدفع والبهجة التي يصعب الخروج منها ، كما تصبح مشكلة حقيقية مع ذلك.
